Обращаясь к банку за кредитом, клиент, как правило, руководствуется теми данными, которые сам банк сообщает ему в рекламе. Просмотрев несколько роликов, он выбирает финансовый институт, предлагающий самую низкую процентную ставку, которую пообещала приятная девушка с экрана. Если вы относитесь именно к таким доверчивым заемщикам, довольствующимся данными рекламы, вас ждет жестокое разочарование. Рассчитав ежемесячные выплаты, спланировав бюджет и собрав документы, в последний момент вы можете узнать, что сумма, которую необходимо выплачивать, намного выше обещанной. Почему это происходит?
Просто девушка из рекламы пообещала минимально возможную ставку по кредиту для идеального заемщика, не учитывая дополнительных платежей. Долгое время в СМИ проводилась масштабная компания против злобных банкиров, скрывающих реальную процентную ставку по кредиту. Однако раскрыть ее не так просто. Кредит отличается от товаров с фиксированной стоимостью. Его цена, то есть процентная ставка зависит от многих факторов. Эффективная ставка — это тот реальный процент от суммы кредита, который вы в итоге отдадите баку. Как правило, он гораздо выше того, который озвучивается в рекламе. Банки, вынужденные ежедневно бороться за клиента, предпочитают сообщать окончательную полную стоимость кредита в последний момент.
Какие же платежи включает эффективная процентная ставка? Чтобы ее посчитать, к ставке по кредиту, которую банк определяет в каждом конкретном случае в зависимости от стажа, дохода заемщика, срока кредита, периодичности платежей, кредитной истории и т.д. необходимо прибавить ряд платежей, которые различаются в разных кредитных организациях. Прежде всего — это комиссия за оформление заявки, комиссия за выдачу и сопровождение кредита, комиссия за расчетное и операционное обслуживание, некоторых случаях комиссия за услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества, а также стоимость страхования жизни заемщика или имущества, приобретаемого по кредиту, если необходимо.
Так как эффективная процентная ставка зависит от множества дополнительных факторов, даже банкиры не берутся рассчитать ее без специальной компьютерной программы лишь с помощью ручки, бумаги и калькулятора, вам это, вероятно, тоже не удастся. Увы, банк обязан раскрывать эффективную процентную ставку лишь в договоре, который вы можете подписать либо нет, но это происходит на последнем этапе оформления заявки, когда вы уже потратили вагон времени на сбор необходимых документов и стояние в очередях. Так что сравнить стоимость кредита в разных банках лично для вас едва ли удастся. Нередко эффективная ставка по кредиту отличается от декларируемой банком ставки по конкретному продукту в разы. Как же рассчитать расходы и получить необходимые средства без неприятных сюрпризов? Чтобы успеть хотя бы полчаса подумать, хотите ли вы платить столько. Тут можно воспользоваться набирающей последнее время обороты услугой — оформление заявки через интернет. Наиболее продвинутые банки предлагают ее на своих сайтах. Вы заполняете анкету, оставляете конкретные данные, не тратя время на многочисленные поездки в отделение кредитной организации. Вскоре вы получаете предварительное решение банка с примерной стоимостью кредита именно для вас. Конечно, окончательное решение банк принимает лишь в офисе, когда вы приедете на подписание документов, однако большая часть данных будет вам известна заранее, поэтому озвученная в договоре, который необходимо подписать, пока не кончился обеденный перерыв на работе, ставка по кредиту не станет ударом под дых.
